국민연금 예상 수령액 계산기

예상 수령액은 어떻게 계산되나

노령연금의 기본연금액은 공단 간단계산 산식으로 추정합니다. 균등 부분인 A값(전체 가입자 평균소득)과 소득비례 부분인 B값(본인 평균소득)을 더한 뒤, 20년 초과 가입월수만큼 증액합니다.

여기에 가입기간 지급률(10년 50% → 20년 100%)을 곱하고 12로 나누면 월액이 됩니다. 검산 예시로 가입 20년·B 250만원·정상수령이면 1.29 × (3,193,511 + 2,500,000) ÷ 12 = 월 약 612,052원입니다.

비례상수 1.29는 2025년 국민연금법 개정으로 2026년부터 적용되는 소득대체율 43%에 맞춘 값입니다. 40년 가입하고 평생 평균소득(B값)이 A값과 같은 사람을 넣으면 월 연금이 A값의 43.0%가 되는데, 이것이 ‘소득대체율’의 정의입니다. 다만 실제로는 2025년 이전 가입기간에 그 당시 비례상수(소득대체율 41.5~70%)가 적용되므로, 오래전부터 가입한 사람일수록 실제 연금이 이 계산기 결과와 달라집니다.

가입기간·소득별 월 예상액

가입기간 지급률은 최소 가입 10년에서 50%로 시작해 1개월마다 약 0.417%p씩 올라 20년에 100%가 됩니다. 20년을 넘기면 지급률은 100%로 고정되지만, 초과한 가입월수 1년(12개월)마다 기본연금액 자체가 5%씩 증액됩니다. 아래 표는 계산기와 같은 함수로 구한 정상수령 월액(부양가족연금 제외)입니다.

2026년 A값 3,193,511원, 기준소득월액 상한 659만원(2026년 7월~2027년 6월) 적용. 재평가율·가입연도별 비례상수는 반영하지 않은 추정입니다.

같은 B값에서 10년 가입은 20년 가입의 정확히 절반이고, 30년은 20년의 1.5배(초과 10년 × 5%)입니다. 반면 B값을 250만원에서 350만원으로 40% 올려도 20년 기준 월액은 약 18%만 늘어납니다. A값이 산식의 절반을 차지하는 소득재분배 구조 때문으로, 연금액을 늘리는 데는 소득보다 가입기간이 훨씬 강하게 작용합니다. 경력 단절·실직 기간이 있다면 추후납부나 임의가입으로 가입기간을 채우는 방법을 공단에 문의해 볼 만합니다.

조기수령 vs 연기연금 — 감액·가산과 손익분기

정상 개시연령보다 일찍 받는 조기노령연금은 1년당 6% 감액(월 0.5%, 최대 5년 30% 감액 → 70% 수령), 늦게 받는 연기연금은 1년당 7.2% 가산(월 0.6%, 최대 5년 36% 가산 → 136% 수령)입니다. 조기노령연금은 가입기간 10년 이상이고 소득이 있는 업무에 종사하지 않을 때 신청할 수 있고, 연기연금은 노령연금 수급권을 얻은 뒤 5년 안에서 전부 또는 일부를 늦출 수 있습니다.

가입 20년·B 250만원·1969년생 이후(정상 개시 만 65세) 기준. 손익분기 나이는 물가 연동·세금·건강보험료를 뺀 단순 누적액이 정상수령과 같아지는 나이입니다.

조기수령은 일찍 시작하는 대신 월액이 적어, 일정 나이를 넘겨 오래 받으면 정상수령에 누적액이 따라잡힙니다. 위 예에서 5년 조기수령은 약 77세, 5년 연기는 약 84세가 갈림길입니다. 실제 연금은 매년 물가만큼 오르므로 금액이 큰 쪽(연기)의 절대 증가액이 더 커지고, 연금소득이 늘면 건강보험료·세금 부담도 달라집니다. 건강·기대수명·은퇴 후 소득 공백을 함께 고려해 판단하세요.

A값·B값이 무엇이고 어떻게 반영되나

A값은 전체 국민연금 가입자의 최근 3년 평균 소득월액으로, 소득재분배(균등) 요소입니다. 2026년 적용 A값은 3,193,511원(적용기간 2025.12~2026.11)입니다. 소득이 낮은 가입자일수록 A값 비중이 커서 상대적으로 유리하게 작용합니다.

B값은 본인의 가입기간 평균 기준소득월액(소득비례 요소)입니다. 기준소득월액은 상·하한이 있어 너무 높거나 낮은 소득은 일정 범위로 조정되며, 계산기는 41만원~659만원(2026년 7월~2027년 6월적용, 매년 7월 조정) 범위로 클램프해 반영합니다. 실제 B값은 과거 각 연도의 소득을 ‘재평가율’로 현재 가치로 환산해 평균하므로, 지금 월급을 그대로 넣기보다 가입기간 전체의 평균 수준을 넣는 편이 실제에 가깝습니다.

출생연도별 수급개시연령

노령연금을 받기 시작하는 나이는 1998년 개정 국민연금법 부칙에 따라 출생연도별로 단계적으로 늦춰져 왔습니다. 1969년생 이후는 만 65세가 기준이고, 조기수령은 이 나이보다 최대 5년 앞당겨, 연기연금은 최대 5년 늦춰 받을 수 있습니다.

이 계산기의 한계

이 도구는 공단 간단계산 산식을 단순화한 추정입니다. 실제 연금액은 가입연도별 재평가율(과거 소득을 현재 가치로 환산하는 비율)과 소득대체율·비례상수의 연도별 가중, 그리고 매년 달라진 기준소득월액 이력을 모두 반영해 계산됩니다. 출산·군복무 크레딧, 추후납부, 반환일시금 반납 같은 가입기간 조정도 반영하지 않습니다. 이 계산기는 단일 평균소득과 2026년 A값을 가정하므로 실제와 차이가 납니다. 정확한 예상액은 「내 곁에 국민연금」 앱이나 국민연금공단(국번 없이 1355)에서 본인의 실제 가입이력으로 조회하세요.

자주 묻는 질문