저축액 계산기

어떻게 사용하나요?

1. 가구·연령 선택 — 1인/2인/3인/4인+, 20대~50대. 연령대에 따라 비교할 권장 저축률 구간이 바뀝니다.
2. 월 실수령액 입력 — 세전 연봉이 아니라 통장에 들어오는 금액입니다. 연봉 실수령액 계산기로 먼저 확인하세요.
3. 고정비·변동비 항목별 입력 — 월세·통신·식비·외식·쇼핑 등 13항목(만원 단위). 카드 명세서 최근 3개월 평균을 넣으면 한 달 치 들쭉날쭉함이 줄어듭니다.
4. 결과 확인 — 저축액·저축률·등급(S~D)과 권장 구간 비교, 외식비 절감 시뮬레이션을 봅니다.

저축률은 이렇게 계산됩니다

이 계산기의 저축률은 (월 수입 − 월 지출) ÷ 월 수입 × 100입니다. 수입은 실수령액과 부수입의 합, 지출은 고정비 7항목과 변동비 6항목의 합입니다. 지출이 수입보다 크면 저축액이 음수(적자)로 표시됩니다.

계산 예시 — 입력칸 기본값(1인 가구, 실수령 300만원)을 그대로 두면 고정비 145만원 + 변동비 100만원 = 지출 245만원이라 저축액 55만원, 저축률 18.3%로 C등급입니다. 여기서 외식·카페 25만원을 30% 줄이면 7.5만원이 더 남아 저축률이 20.8%(B등급)로 올라갑니다.

• 대출 원리금은 지출로 계산됩니다. 원금 상환은 부채를 줄이는 일이라 사실상 자산 형성에 가깝지만, 이 도구는 보수적으로 지출에 넣습니다. 대출 원금 비중이 크다면 실제 순자산 증가 속도는 저축률보다 빠릅니다.
• 청약·연금 납입을 ‘기타 고정’에 넣으면 저축액에서 빠집니다. 청약통장·연금저축처럼 모이는 돈까지 저축률에 포함하고 싶다면 그 금액을 기타 고정에서 빼고 보세요.
• 연 단위 지출을 빠뜨리기 쉽습니다. 자동차 보험·재산세·명절·경조사처럼 1년에 몇 번 나가는 돈은 12로 나눠 월 지출에 더해야 저축률이 부풀려지지 않습니다.

한국인 평균 저축률 vs 권장 저축률

‘평균 저축률’은 지표마다 크게 다릅니다. 가계동향조사의 흑자율은 처분가능소득에서 소비지출을 뺀 비율이라 대출 원금 상환까지 포함해 30% 안팎으로 나오고, 국민계정의 가계 순저축률은 그보다 훨씬 낮습니다. 이 계산기의 저축률은 대출 원리금을 지출로 빼므로 흑자율과 바로 비교하기 어렵습니다. 그래서 평균과 견주기보다 생애 단계별 권장 구간을 기준으로 삼는 편이 실용적이에요.

1인 가구라면 지출 규모도 비교해 볼 수 있습니다. 2024년 가계동향조사에서 1인 가구 월평균 소비지출은 약 169만원이었고, 계산기는 이 값과 내 지출의 차이를 보여줍니다. 2인 이상 가구는 가구원 수별 공식 값을 확인하기 전까지 비교를 생략합니다.

6 항아리 모델이란?

T. Harv Eker가 책 "Secrets of the Millionaire Mind"에서 소개해 널리 알려진 재정 분배 방법(JARS)입니다. 수입을 6개 목적에 비율로 먼저 나눠 두고, 각 항아리 안에서만 쓰는 방식이라 ‘쓰고 남은 돈을 저축’하는 습관을 ‘나눠 둔 뒤 쓰는’ 습관으로 바꿔 줍니다. 괄호 안은 월 300만원일 때 금액입니다.

• 생활비 (NEC) 55% (165만원) — 의식주·교통·통신 등 기본 생활
• 교육·자기개발 (EDU) 10% (30만원) — 책·강의·세미나·자격증
• 놀이·취미 (PLAY) 10% (30만원) — 즐거움·여행·취미·외식
• 재정자유·투자 (FFA) 10% (30만원) — 투자·불로소득용, 원금은 쓰지 않음
• 장기 목적 저축 (LTSS) 10% (30만원) — 여행·차·주택 계약금 등 큰 지출 대비 저축
• 기부·나눔 (GIVE) 5% (15만원) — 기부·후원·선물

기본 비율에서 FFA+LTSS 합계는 20%로, 이 계산기의 B등급 하한과 같습니다. 월세·통신비 부담이 커 생활비(NEC) 55%로는 부족하다면 NEC를 늘리는 대신 놀이·기부 비율을 줄이고, FFA+LTSS 합계 20%는 지키는 식으로 조정해 보세요. 항아리는 별도 계좌·통장으로 나눠 두면 경계가 흐려지지 않습니다.

목표 역산은 어떻게 계산하나 — 적금 이자와 다른 점

목표 역산 탭은 매달 말 같은 금액을 넣고 월 단위로 복리가 붙는다고 가정한 적립식 미래가치 공식을 거꾸로 풉니다. 월 이율 r = 연 수익률 ÷ 12, 기간 n개월일 때 월 저축액 = 목표 금액 × r ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)입니다. 수익률이 0%면 목표 금액을 개월 수로 나눕니다.

기간이 두 배가 되면 필요한 월 저축액은 절반보다 더 줄어듭니다. 이자가 이자를 낳는 기간이 길어지기 때문입니다. 다만 은행 적금은 이 공식과 이자 계산 방식이 다릅니다. 정액 적금은 보통 매달 초 넣은 돈마다 남은 개월 수만큼 단리로 이자를 붙이고, 이자에서 15.4%(이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 원천징수합니다.

예를 들어 월 100만원·12개월·연 3.5% 적금은 세전 이자 227,500원, 세후 192,465원입니다. 같은 조건을 이 계산기 공식(월말 적립·월복리·세전)으로 계산하면 194,384원으로, 1년짜리에서는 세후 적금 이자와 비슷한 수준입니다. 예금·적금으로 목표를 세운다면 수익률 칸에 광고 금리 대신 세후 금리(연 3.5%라면 약 3.0%)를 넣는 편이 현실에 가깝습니다.

청년미래적금 vs ISA vs 연금저축 비교

우선순위 예시 — 청년이라면 청년미래적금 → 주택청약 → ISA → 연금저축 순(청년도약계좌 기존 가입자는 만기 유지 우선), 30~40대 직장인은 연금저축 600만원 → IRP 추가(합계 900만원) → ISA 순으로 채우는 경우가 많습니다. 연금저축 세액공제율은 총급여 5,500만원(종합소득 4,500만원) 이하 16.5%, 초과 13.2%입니다. 연금계좌는 만 55세 이후 연금으로 받아야 혜택이 유지되고, 중도해지하면 세액공제받은 납입액과 운용수익에 기타소득세 16.5%가 부과되므로 당장 쓸 수 있는 비상금과는 분리하세요.

변동비 절감 5가지 팁

1. 외식·배달 줄이기 — 계산기의 외식·카페 기본값 25만원에서 30%를 줄이면 월 7.5만원, 1년이면 90만원입니다.
2. 구독 서비스 정리 — OTT·음악·클라우드가 겹치지 않는지 카드 명세서에서 정기결제만 모아 보세요. 매일 쓰는 것만 남기면 됩니다.
3. 커피·카페 가계부 — 1잔 5,000원을 매일 사면 한 달 약 15만원입니다. 주 3회로 줄이기만 해도 월 8만원 넘게 남습니다.
4. 충동 구매 24시간 룰 — 장바구니에 담고 하루 뒤 다시 결정하면 필요 없는 구매를 걸러낼 수 있습니다.
5. 고정비는 1년에 한 번 점검 — 통신 요금제·보험 보장 중복·자동차 보험 갱신 조건을 해마다 비교하세요. 고정비는 한 번 줄이면 매달 효과가 이어집니다.

자주 묻는 질문

참고 자료

1. 국가데이터처 KOSIS(새 창)kosis.kr
2. 금융위원회 (청년미래적금)(새 창)fsc.go.kr
3. 국세청(새 창)nts.go.kr
4. 금융감독원 금융상품한눈에(새 창)finlife.fss.or.kr
5. 소득세법 (연금계좌 세액공제 §59의3)(새 창)law.go.kr