알아두면 좋은 내용
대출 상환 방식 비교: 원리금균등 vs 원금균등
원리금균등상환은 매달 같은 금액을 내는 방식이고, 원금균등상환은 매달 같은 원금에 줄어드는 이자를 더해 내는 방식입니다. 원리금균등은 초반 납입액의 대부분이 이자라 원금이 천천히 줄어듭니다 — 3억 원·연 4%·30년이면 첫해 12개월 동안 낸 1,719만 원 가운데 이자가 1,190만 원, 원금은 528만 원뿐입니다.
원리금균등 월 납입액 공식
월 납입액 = 대출원금×[r(1+r)ⁿ]÷[(1+r)ⁿ-1]
r = 월 이자율(연 금리 ÷ 12), n = 총 납입 횟수(개월 수)
원금균등 월 납입액 공식
월 납입액 = (대출원금÷n)+(잔여원금×r)
총 이자 = 원금 × r × (n + 1) ÷ 2 — 매달 원금은 같고, 이자는 잔여 원금에 비례해 감소
| 방식 | 첫 달 | 마지막 달 | 총 이자 | 특징 |
|---|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 1,432,246원 | 1,432,246원 | 21,561만 원 | 매달 같은 금액 |
| 원금균등 | 1,833,333원 | 836,111원 | 18,050만 원 | 원금 고정, 이자 감소 |
| 원리금균등 + 거치 3년 | 1,000,000원 | 1,515,625원 | 22,706만 원 | 3년 이자만 → 27년 분할 |
| 만기일시 | 1,000,000원 | 301,000,000원 | 36,000만 원 | 이자만 내다 만기에 원금 |
※ 만기일시의 마지막 달은 원금 3억 원 + 마지막 달 이자를 한 번에 갚는 금액입니다. 전세자금대출처럼 기간이 짧은 대출에 주로 쓰입니다.
대출 종류별 기본 금리와 실제 금리 확인법
계산기에서 대출 종류를 고르면 해당 참고 금리가 기본값으로 들어갑니다(고정금리 주담대는 직접 입력). 계산을 시작하기 위한 대략적 참고값일 뿐이며 공식 평균 금리가 아닙니다. 실제 금리는 기준금리(COFIX·금융채 등) + 가산금리 − 우대금리로 정해져 신용점수·소득·거래 실적에 따라 사람마다 다르므로, 은행에서 받은 금리로 바꿔 넣으세요.
| 대출 종류 | 참고값 | 참고 범위 |
|---|---|---|
| 주택담보대출 (변동) | 4.3% | 3.8~4.9% |
| 주택담보대출 (고정) | 4.5% | 4.0~5.1% |
| 전세자금대출 | 4.0% | 3.5~4.6% |
| 신용대출 | 5.5% | 4.0~8.5% |
| 자동차 할부 | 5.0% | 3.5~7.0% |
| 청년 정책 대출 | 3.5% | 2.5~4.5% |
금리별 3억 대출 월 납입액 및 총 이자 비교표 (30년)
대출 원금 3억 원, 30년(360개월) 원리금균등상환 기준으로 금리별 월 납입액과 총 이자를 비교합니다. 금리가 1%p 오를 때마다 월 납입액은 약 16만 원~19만 원, 총 이자는 약 5,824만 원~6,775만 원 늘어납니다 — 금리가 높을수록 같은 1%p의 부담이 더 커집니다.
| 연 금리 | 원리금균등 월납입 | 총 납입액 | 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 2.5% | 1,185,363원 | 426,730,571원 | 126,730,571원 |
| 3.0% | 1,264,812원 | 455,332,356원 | 155,332,356원 |
| 3.5% | 1,347,134원 | 484,968,263원 | 184,968,263원 |
| 4.0% | 1,432,246원 | 515,608,519원 | 215,608,519원 |
| 4.5% | 1,520,056원 | 547,220,135원 | 247,220,135원 |
| 5.0% | 1,610,465원 | 579,767,353원 | 279,767,353원 |
| 5.5% | 1,703,367원 | 613,212,121원 | 313,212,121원 |
| 6.0% | 1,798,652원 | 647,514,567원 | 347,514,567원 |
※ 원리금균등상환, 30년 만기, 중도상환 없음 기준. 월 금리 = 연 금리 ÷ 12로 계산해, 일할 계산하는 은행 실제 수치와 소폭 차이가 있을 수 있습니다.
중도상환 — 언제 얼마 갚아야 유리한가?
중도상환하면 갚은 원금만큼 이후 이자가 사라지지만, 계약 후 3년 안에는 중도상환수수료가 붙습니다. 그래서 판단 기준은 순절감 = 줄어든 이자 − 수수료입니다. 금융소비자보호법은 대출일부터 3년이 지난 뒤의 상환에는 수수료를 받지 못하게 하고 있고, 은행은 보통 남은 기간에 비례해 수수료를 줄여 받습니다. 계산기도 같은 방식(상환액 × 수수료율 × (36 − 경과 개월) ÷ 36)을 씁니다.
| 상환 시점 | 남은 비율 | 수수료 |
|---|---|---|
| 대출 후 6개월 | 83% | 50,000원 |
| 대출 후 12개월 | 67% | 40,000원 |
| 대출 후 24개월 | 33% | 20,000원 |
| 대출 후 30개월 | 17% | 10,000원 |
| 대출 후 36개월 | 0% | 0원 |
중도상환이 유리한 경우
- 대출 후 3년이 지나 수수료가 없을 때
- 대출 금리가 예금·투자 기대수익률보다 높을 때
- 비상금을 따로 확보해 둔 상태일 때
신중해야 할 경우
- 3년 이내 + 수수료율이 높은 예전 약정(1.2~1.5%)
- 더 높은 금리의 다른 빚이 있을 때 (그쪽 먼저)
- 갚고 나면 비상금이 바닥날 때
예시: 3억 원·연 4%·30년 대출에서 24개월차에 1,000만 원을 갚으면, 월 납입액을 유지하는 기간 단축은 총 이자가 약 1,960만 원 줄고 만기가 20개월 당겨집니다. 기간을 유지하는 월 상환액 감소는 월 1,382,725원로 내려가고 총 이자는 약 664만 원 줄어듭니다.
대출 갈아타기 — 손익분기 계산
손익분기 = 부대비용 ÷ 월 절감액. 새 대출을 이 기간 이상 유지해야 갈아타기가 이득입니다. 부대비용에는 기존 대출 중도상환수수료, 새 대출의 인지세·근저당 설정 관련 비용 등이 들어갑니다.
예시 — 잔액 2.5억, 5% → 4% 갈아타기 (남은 25년 유지)
- 월 납입액: 1,461,475원 → 1,319,592원 (월 141,883원 절감)
- 부대비용: 350만 원 (중도상환수수료 200만 + 취급수수료 100만 + 인지·등록 50만 가정)
- 손익분기: 25개월 — 남은 기간을 다 채우면 총 이자 차이에서 부대비용을 뺀 순이득 약 3,906만 원
- 1~2년 안에 집을 팔거나 다시 갈아탈 계획이면 손익분기 전에 끝날 수 있어 신중히 결정
금리 인상기 대비 — 변동금리 사용자
변동금리 주담대는 보통 6개월 또는 1년마다 기준금리(COFIX 등)에 맞춰 금리가 다시 정해집니다. 본 도구의 [금리 변동] 탭으로 인상 폭별 부담을 미리 확인하세요. 3억 원·연 4%·30년 원리금균등 기준:
| 금리 변동 | 월 납입액 | 월 증가 | 총 이자 증가 |
|---|---|---|---|
| +0.25%p (4.25%) | 1,475,820원 | +43,574원 | +1,569만 원 |
| +0.5%p (4.5%) | 1,520,056원 | +87,810원 | +3,161만 원 |
| +1%p (5%) | 1,610,465원 | +178,219원 | +6,416만 원 |
| +2%p (6%) | 1,798,652원 | +366,406원 | +13,191만 원 |
DSR·LTV — 한국 대출 규제 (참고용)
이 계산기는 상환액을 계산할 뿐 대출 한도를 정하지 않습니다. 실제로 빌릴 수 있는 금액은 아래 규제 가운데 가장 작은 값으로 정해지므로, 역산 탭에서 나온 금액이 한도를 넘지 않는지 따로 확인해야 합니다.
DSR (총부채원리금상환비율)
연간 모든 대출 원리금 ÷ 연소득 × 100
- 은행권 한도: 40%
- 2금융권 한도: 50%
- 스트레스 DSR: 변동·혼합금리에 가산금리를 얹어 한도 산정 — 단계별 가산율은 DSR 계산기 참고
LTV (담보인정비율)
담보 주택 가격 대비 대출 가능 비율
- 비규제 지역: 70%
- 규제 지역(2025.10.15 이후 서울 전역·경기 12곳 등): 40%
- 생애최초 구입: 수도권·규제지역 70%
- 수도권·규제지역 주담대 금액 상한: 주택가 15억 이하 6억 · 25억 이하 4억 · 초과 2억
자주 묻는 질문
원금균등과 원리금균등 중 어느 것이 유리한가요?
거치기간(거치식 대출)이란 무엇인가요?
DSR(총부채원리금상환비율)이란 무엇인가요?
LTV(담보인정비율)란 무엇인가요?
중도상환수수료는 언제까지, 얼마나 내나요?
대출이자 계산기의 결과가 실제와 다를 수 있나요?
중도상환 시 기간 단축 vs 월 상환액 감소 어느 게 유리한가요?
갈아타기 손익분기는 어떻게 계산하나요?
변동금리 대출에서 금리 인상에 어떻게 대비하나요?
월 100만원씩 갚을 수 있으면 얼마까지 빌릴 수 있나요?
신용대출 vs 주택담보대출 어느 게 유리한가요?
참고 자료
- 은행연합회 공시(새 창)portal.kfb.or.kr
- 금융위원회 (중도상환수수료 개편)(새 창)fsc.go.kr
- 국가법령정보센터 금융소비자보호법(새 창)law.go.kr
- 한국은행 경제통계시스템(ECOS)(새 창)ecos.bok.or.kr
- 계산 기준
- 2025.10.15 대출 규제(LTV·주담대 한도)·2025.1.13 중도상환수수료 개편 반영, 금리 프리셋은 참고값
- 오류 제보
- 결과가 다르면 contact@youtil.kr로 입력 조건을 알려 주세요. 평일 기준 1~3일 안에 답변합니다.